Каждый может столкнуться с ситуацией, когда срочно нужна приличная сумма денег. Первая мысль, которая возникает - обратиться в банк. Однако, каждый понимает, что получить там деньги в долг не так-то просто. Придется пройти сложную процедуру, собрать огромный пакет документов, а в конце велика вероятность получить отказ. Микрокредитные организации тоже сомнительный вариант, поскольку слишком высокая процентная ставка ставит под сомнение возможность возврата полученной в займ суммы. В качестве достойной альтернативы можно рассмотреть услуги автомобильного ломбарда – организации, которая дает кредит под залог автомобиля или паспорта на него.
Сегодня эксперт залогового агрегатора Credeo.ru Светлана Александрова прояснит как работают автоломбарды, выдающие заём под залог ПТС.
Удастся ли получить деньги под ПТС?
Автомобильные ломбарды чаще ассоциируются со стандартным видом кредитования, когда займ выдается под залог авто, при этом машина остается на охраняемой парковке кредитора до тех пор, пока долг не будет погашен. Подобный вариант привлекает не всех клиентов.
В связи с этим появилась альтернативная программа кредитования – выдача займа под залог паспорта транспортного средства. В этом случае на машину накладывается обременение, однако, владелец может продолжать ею пользоваться по своему усмотрению. В ломбарде остается паспорт, который не интересует представителей ГИБДД при проверке авто, однако, при его отсутствии хозяин не сможет продать свой транспорт.
Плюсы и минусы такого кредита
Оформление займа без передачи автомобиля ломбарду – удобный вариант для владельца авто: человек может и дальше пользоваться машиной, однако, ему запрещено ее продавать или дарить третьему лицу. Для ломбарда же такой вариант очень рискованный, поскольку в ходе эксплуатации есть вероятность, что авто украдут, оно попадет в ДТП или будет перепродано по дубликатам документов.
В результате ломбард вводит более жесткие условия для таких кредитов:
- Клиенту будет выдан займ в сумме, которая не превышает 50% от оценочной стоимости авто.
- Назначается повышенная процентная ставка.
- Ломбард обяжет клиента оформить КАСКО, чтобы обеспечить защиту авто от угона или повреждения.
При этом актуальными остаются минусы, характерные для любой программы кредитования в автоломбарде:
- Оценка проводится сотрудником организации, а не независимым экспертом, поэтому вероятна возможность занижения стоимости авто. Особенно подобная ситуация характерна для мелких компаний, которые недавно работают на рынке. Это связано с тем, что в случае невозврата кредита машина будет выставлена на продажу и кредитор заинтересован в том, чтобы реализовать ее как можно скорее, а для этого придется выставить минимальную цену.
- Бессмысленно оспаривать вердикт, вынесенный оценщиком. В очень редких случаях удается добиться более объективной оценки автомобиля.
- Ломбарды предпочитают принимать новые ликвидные машины. Поврежденный автомобиль не удастся оставить в качестве залога.
Однако, у данного вида кредитования есть и очевидные плюсы:
- Даже человек без работы может получить займ.
- Ломбард не интересует кредитная история заемщика.
- Решение принимается очень быстро, в день обращения.
- Нужно предоставить минимальный пакет документов: никаких справок о доходах и трудоустройстве.
- Ломбард не спрашивает, на какие цели человек занимает деньги.
Надежен ли ломбард
Сложно отличить добросовестный ломбард от мошенников, которые хотят обмануть клиента. Существует несколько критериев, которые можно использовать для оценки благонадежности компании:
- Наличие официальной регистрации. Важно проверить регистрацию юридического лица, сделать это можно на сайте налоговой службы.
- Дата регистрации: чем дольше функционирует компания на рынке, тем больше доверия она вызывает.
- Прозрачность кредитного договора. Обычно, у ломбардов короткие соглашения, они простые и понятные для потребителя. Нужно опасаться структур, которые предлагают подписать документ с размытыми условиями. Также ни в коем случае нельзя подписывать договор купли-продажи с возможностью выкупа. Порядочные ломбарды не предлагают подобного своим клиентам.
- Бесплатная процедура оценки. Хорошие ломбарды не берут с клиента денег за оценку автомобиля. Если оценщик требует денег, это может означать, что он пытается подзаработать.
- Размер процентов по кредиту. Не нужно обращаться в компании, которые предлагают, как завышенные, так и заниженные процентные ставки. Средний уровень - 3-6 % в месяц.
- Отзывы о ломбарде. Прежде, чем доверить компании свой автомобиль, нужно ознакомиться с отзывами реальных клиентов о сотрудничестве с организацией. Лучше обращать внимание на отзывы на сторонних ресурсах, а не официальном сайте самого ломбарда.
- Визуальная картинка. Первое впечатление о компании у клиента складывается после посещения сайта структуры. Здесь должна быть вся информация об условиях кредитования, регистрационные документы, адрес офиса и т.д. Приходя в офис компании, внимание нужно обращать на наличие вывески, рабочие места сотрудников и сам персонал.
- Соответствие информации. Для начала нужно изучить условия на сайте кредитора, после этого данные следует уточнить у менеджера, позвонив по телефону. Информация, полученная из разных источников, должна совпадать. Если есть расхождения, это должно насторожить.
Условия кредитования
В автомобильном ломбарде гораздо проще получить кредит, чем в банке. Заемщику не нужно предоставлять справку с официального места работы о трудоустройстве и уровне заработной платы. Также никого не интересует его кредитная история и не придется заручаться поддержкой поручителей. К клиенту выдвигаются минимальные требования:
- наличие российского гражданства;
- дееспособность;
- возраст от 21 до 65 лет;
- наличие в собственности автомобиля.
На рынке есть компании, которые работают с иностранцами, другие – принимают автомобили, которыми клиент пользуется на основании генеральной доверенности.
Какие документы придется подать:
- российский паспорт;
- паспорт автомобиля;
- регистрационное свидетельство на авто;
- в некоторых случаях – полис КАСКО. Обычно он нужен, когда автомобиль остается в распоряжении владельца.
Процесс оформления
Займ можно получить непосредственно в день обращения, поскольку пройти нужно довольно простую процедуру:
- Можно оставить заявку на сайте компании для получения дополнительной информации, а можно сразу приехать на авто в офис.
- Предварительная оценка транспортного средства.
- Если предварительные условия устраивают клиента, проводится осмотр автомобиля для определения оценочной стоимости.
- Заключение договора и получение кредитных средств удобным для клиента способом: наличными в кассе или на карту банка.
Если ломбард работает законно, не нужно переживать об автомобиле. Закон обязует ломбард обеспечить сохранность залогового имущества и его возврат хозяину в том же виде, в каком транспорт был изначально получен. Некоторые компании даже дают возможность своим клиентам следить за машиной благодаря установленным на стоянке камерам.
Обязательно ли выплачивать долг?
В кредитном договоре должны быть прописаны санкции, которые ждут клиента, если он допустит просрочку платежа. Это могут быть штрафы или начисление пени. Размер устанавливается каждым ломбардом индивидуально. Если заемщик прекращает выплату кредита, компания обращается в суд, чтобы на основании вынесенного решения иметь право продать залоговое имущество. Если владелец продолжает пользоваться транспортным средством, оно будет изъято судебными приставами.
Подобного развития событий можно избежать: в случае возникновения финансовых проблем нужно обратиться к кредитору с просьбой предоставить отсрочку или провести рефинансирование. Ломбарду это будет выгоднее, чем решать вопрос в судебном порядке.
Важные моменты при заключении договора
Перед подписанием договор нужно внимательно изучить. Недостаточно просмотреть документ по диагонали.
На что важно обратить внимание:
- Какая ставка используется ломбардом: дневная, ежемесячная или годовая. Если кажется, что ставка слишком низкая, нужно уточнить, с какой периодичностью происходит начисление процентов.
- Как выглядит выплата займа: частями или одним платежом. Если речь идет о единовременной выплате, то в конце срока переплата будет гораздо выше, чем при постепенном погашении.
- Можно ли выплатить кредит досрочно, начисляется ли за это комиссия. При досрочном закрытии кредита теряется часть прибыли ломбарда, из-за этого некоторые устанавливают дополнительные комиссии.
- Можно ли продлить займ. Если в договоре не прописана такая возможность, ломбард имеет право изъять автомобиль в случае, если клиент не сможет вернуть всю сумму долга в срок.
Комментарии